23 - OSIGURANJA PODUZETNIKA I PODUZETNIŠTVA
Stupanj razvijenosti financiranja poduzetništva i podrške poduzetnicima, dakako, ovisi i opsegu osiguravateljskih usluga kojih u Hrvatskoj uopće nema ili postoje samo deklarativno. Izuzetak je Hrvatska banka za obnovu i razvitak i pojedine tzv. poslovne banke koja osigurava kredite izvoznicima putem nekoliko linija ili kreditnih programa. Uz nedovoljno razvijeno osiguranje kredita, štednih uloga (depozita) tragično je stanje tzv. osiguravateljske industrije u Hrvatskoj u odnosu na malo i srednje poduzetništvo, poglavito nova poduzetništva. Dok urodjenici iz zapadnih 'razvijenih' zemalja smatraju da su varijacije životnog osiguranja dostatne za ispunjavanje potreba hrvatskog neinformiranog civilnog krda u Hrvatskoj(40-godišnjem socijalizmu na prijelazu u komunizma, zahvaljujući), poduzetnici su posve zanemareni. Ne samo oni, nego i korisnici usluga tzv. poslovnog bankarstva u hrvatskoj, koje je zapravo antipoduzetnički i antihrvatski orijentirano ( a takvo bankarstvo se vodi kao direktno inozemno ulaganje, što je jezovito, jer se prodaja magle kroz papiriće osiguranja, zvuka i bankarskih usluga na najnižoj poduzetničkoj razini kod nas zove investicijom). U stvarnosti, trenutačna se situacija, uz sudjelovanje MMF-a i Svjetske banke, zove monetarna i svekolika okupacije naroda jedne zemlje. Upravljanje rizikom u poduzetništvu i ulaganju (bankarstvu, osiguravajućim društvima, investicijskim poduzećima i društvima za upravljanje otvorenim i zatvorenim fondovima, i dr.) ključno je za reguliranje cijene ukupnih činidbi poduzetništva, vrjednosnih papira i novca. Bit ovog teksta je ukazati na nepostojanje relevatnog osiguravateljskog instrumentarija za poduzetnike koji mogu poslužiti pred kreditorima i ulagačima kao kolateral sprječavanje nerealizacije poslovnog plana ili neke druge radnje koja je financirana eksternim izvorima (ulagačkim; bankarskim; i dr.). Malo (i srednje poduzetništvo) treba biti osigurano velikim brojem vrsta polica, a svrishodnost i korisnost uporabe ponudjenih instrumenta (osiguranaj) ponajviše zavise o profilu poduzetništva. Tako, primjerice, za poduzetnike trebaju postojati police koje ga osiguravaju od odgovornosti od nesretnog slučaja u javnosti koje treće osobe mogu povesti protiv poduzetnika u slučaju da neka poslovna aktivnost ili proizvod uzrokuju, primjerice, tešku ozljedu ili smrt neke osobe. Takodjer potrebne se i malo slojevitije police osiguranja managementa nekog poduzetništva za sprječavanje naknada šteta koje mogu nastati radi neprofesionalnosti, gubljenje intelektualne imovine,gubitak dokumenata, nepoštenja i tome sl. Potom, poduzetnici moraju imati dostup polici koja ih štiti od odgovornosti pred zaposlenikom u slučaju da isti podigne tužbu zbog ozljede na radnom mjestu ili bolesti za koju se utvrdi da je rezultat rada. U (razvijenijem) svijetu postoje i police, koje bi nadasve dobro došle hrvatskoj managerskoj kasti, a odnosi se na policu osiguranmja od nesposobnosti, nezannaj itd. u radu, ukoliko se za iste ne iznadje da su bile uvjetovane višom silom i izočnošču namjere. Svaki direktor poduzetništva treba biti osiguran policom koja ga štiti od šteta uzrokovanih, primjerice, njegovom nepažnjom. Naravno, temelj osiguranja poduzetništva su police koje štite od poslovnih rizika, ali prije što ih obradimo, spomenimo da poduzetnik mora imati policu (ili police, štogod je praktičnije) za osiguranje opreme, nekretnina i sadržaja u nekretninama (namještaja, aparata, umjetnina itd.), šteta na vozilima (full-kasko je najpreporučljiviji), te protiv mogućih pravosudnih troškova koje mogu izazvati tužbe protiv poduzetništva, poduzetnika itd. Uz navedene, moguće je osigurati kompjutersku opremu, prijenosnu elektronsku opremu…. Faktoring služi (uglavnom) za osiguranje naplate kod izvoznih partnera (kupaca), a financijski derivati (opcije, futuri, hedgeing) za definiranje pozicije radi osoiguranja protiv loših ili nepredvidjenih dogadjanja na tržištu roba, vrijednosnih papira i rada. Ozbiljno osiguravajuće društvo s referentima i gazdama koji nešto znaju o poslovnim rizicima (U koje spadaju i posebni politički rizici, kao i rizici od gubitka vrjednosti neke domicilne valute u kojima se vrši plaćanje u odnosu na EUR,USD,YEN i dr. – takvim vrstama osiguranja bave se specijalizirana osigurateljska društva), trebaju donijeti poduzetniku komaparativne prednosti zbog sniženja mogućih i vjerojatnih rizika kod investicije. U slučaju nepostojanja dostatnog kredibiliteta poslovnog partnera čije radnje u lošoj namjeri mogu prouzročiti nestabilnost poduzetnika (i njegovih kooperanata itd.), poduzetnik se može osigurati u diskontnoj prodaji dugovanja prema kompanijama koja se bave tom, u svijetu, krajnje legalnom financijskom djelatnošću. Ukoliko je poduzetnik graditelj, treba osiguravati svaku etapu (dob) gradnje i angažirati (ne pasivizirati) kapital. Takodjer, poduzetnici-početnici o čijem radu i čijim sposobnostima zavisi uspjeh poslovnog plana, mogu sebe osigurati u slučaju nesreće, bolesti i sličnog trajnog ili privremenog onesposobljavanja,s time da svota na koju su osigurani treba odgovarati visini ulaganja s prinosima investitora ili banaka. Na taj način, imajući u vidu i početnu imovinu poduzetništva koja uključuju i intelektualni kapital (prava, projekti, inovacije itd.), izvori kapitala bi trebali biti osigurani od tzv. volatilnosti tržišta, odnosno nepovoljnih dogadjanja na tržištima vrijednosnih papira i novca koja utječu na cijenu novca, odnosno fiskalna politika, nerijetko i pod pritiskom zatečene monetarne situacije, odlučuje o poduzetničkoj proaktivnosti instrumenata na tržištima kapitala. Više kamatne stope središnje banke i prinosi na državne obveznice destimuliraju rizičnije investicije, i obrnuto. Lepeza osiguranja zadire i u banke, odnosno korisnike kredite ili vlasnike vrijednosnih papira. Za banke i poduzetnike postoje sofisticiraniji načini (u odnosu na ukupan mehanizam rada i ustroja) osiguranja kredita, ali i od nepoželjnih učinaka dugovanja.Usluge osiguranja kredita omogućuju svježe informacije poslovnim strankama, blagovremeno uočavanje mogućih problematičnih situacija, kalibriranje rješenja u cilju postizanja optimalne situacije za stranke, te omogućuje stranci prednosti koje proizlaze iz police kreditnog osiguranja, kao što su dostup slojevitijem načinu naplate dugovanja i pravnoj logistici potrebnoj za izvršenje istog. Pritom su moguće prodaje kreditne obveze putem specijalizirane aukcije ili ponude, pri čemu se krediti definiraju prema veličini, kvaliteti, vrsti, zastupljenim i zatraženim kolateralima i naravno području korisnika kredita, odnosno kreditodavatelja. U svakom slučaju, suština ovog teksta za poduzetnike je prihvaćanje činjenice i prakse da su osiguranja predvidjena za svaku dob poduzetništva, projekta, radnje i sl. |
Ožujak 2009 (1)
Svibanj 2008 (1)
Ožujak 2008 (1)
Listopad 2006 (2)
Lipanj 2006 (1)
Siječanj 2006 (2)
Prosinac 2005 (5)
Studeni 2005 (1)
Listopad 2005 (1)
Rujan 2005 (20)
Dnevnik.hr
Gol.hr
Zadovoljna.hr
Novaplus.hr
NovaTV.hr
DomaTV.hr
Mojamini.tv